Al comenzar un nuevo trabajo, hay mucho en qué pensar. Hay nuevas responsabilidades, nuevos procesos, nuevas personas y, muy probablemente, también hay un nuevo plan 401k a considerar.
Incluso mientras clasifica sus nuevas tareas y entorno de trabajo, es importante que su plan de jubilación sea una prioridad.
El tiempo lo es todo, y cuando cambia de trabajo, tiene muchas opciones que podrían ayudarlo a optimizar su plan de jubilación y sus inversiones.
A continuación, le mostramos cómo manejar la transición de un plan 401k a otro.
Preguntas que debe hacer sobre el plan de su nuevo empleador
Los empleadores suelen incluir la información del plan 401 (k) en un paquete de contratación nueva. Debería recibir una carta que describa los detalles del plan de su empresa y tal vez un folleto con opciones de inversión y otros detalles. La mayoría de los proveedores de 401 (k) tienen sitios web que lo guiarán a través de una introducción. Tómese unos minutos para hojear y leer los detalles y conocer un poco sobre el plan.
Busque respuestas a las siguientes preguntas al revisar los detalles del plan:
¿Existe un programa de emparejamiento de empleadores? Más del 95% de las grandes empresas estadounidenses igualan las contribuciones que hacen los empleados a un 401 (k). El monto medio de la contribución del empleador es el 4,5% del salario; algunas empresas aportan hasta el 6%. Piense en ello como un bono del 6% libre de impuestos y comprenderá por qué la aportación de un empleador no es un beneficio que debe perderse .
¿Cuál es el calendario de adquisición de derechos? Muchos empleadores ofrecen una contrapartida con derechos adquiridos, lo que significa que, aunque la empresa está contribuyendo hasta el seis por ciento de su contribución, su acceso a ese dinero se otorga en una línea de tiempo. Después del año uno o dos, obtiene el 25% del dinero, luego el 50%, hasta que reciba el 100% completo después de cinco o más años.
Comenzar con un cronograma de adquisición de derechos es una de las razones por las que es importante inscribirse en el 401 (k) tan pronto como sea posible. Optimizará los fondos que iguala la empresa si se inscribe lo antes posible.
¿Qué tipos de opciones de inversión tiene el plan? Hay profesionales financieros que argumentarían que una cartera con uno o dos fondos indexados de bajo costo y de mercado amplio (por ejemplo, un fondo Standard & Poor’s 500) es suficiente para la mayoría de los ahorradores jóvenes. Pero sigue siendo bueno tener opciones para elegir. Puede buscar cada oferta de fondos en un sitio como Morningstar . El sitio ofrece calificaciones de estrellas para cada fondo, pero esas no cuentan toda la historia. Mire el cuadro de estilo de inversión para ver si se ajusta al suyo (por ejemplo: ¿está buscando un crecimiento agresivo o tiene miedo de arriesgarse a perder dinero?).
Al comparar dos opciones de fondos, observe las tarifas y los gastos. Y si opta por un fondo de jubilación con fecha objetivo o un fondo de ciclo de vida que realice la asignación de activos por usted, no es necesario que invierta en nada más.
¿Cuánto debería ahorrar en su 401 (k)?
Algunos expertos recomiendan que las personas ahorren entre el 10 y el 15% del salario antes de impuestos para la jubilación. Otros simplemente aconsejan ahorrar tanto como sea posible . Una buena regla general para empezar es guardar al menos lo que iguale su empleador. Algo menos y estás dejando dinero sobre la mesa. Si su empleador lo iguala, ahorre hasta un 6% con el objetivo de llegar hasta el 10% y más.
Si el nuevo trabajo representa un aumento en el salario para usted, considere aumentar el monto de su contribución.
A medida que continúe ascendiendo en la escala corporativa y gane más, intente aumentar la cantidad que ahorra en su plan. Si cambia de 1 a 2% cada pocos años, apenas notará la diferencia.
Qué hacer con su antiguo 401 (k)
Muchos planes 401k ofrecen la posibilidad de transferir dinero del 401 (k) de un empleador anterior a un nuevo plan . Si le gusta el plan de su nuevo empleador, tiene sentido combinar cuentas y reducir la cantidad total de inversiones y tarifas.
Traslado de su antiguo 401 (k) al nuevo plan La información sobre cómo trasladar el antiguo 401 (k) debe incluirse en el paquete de inscripción de su nuevo plan, o puede preguntarle directamente al patrocinador del plan. Una vez que retire dinero de un plan, solo tiene 90 días o menos para incorporar los activos al nuevo plan; de lo contrario, se considerará una distribución imponible.
Lo ideal es que los fondos se transfieran directamente de una empresa a otra. Si recibe un cheque por correo personalmente, no lo cobre. Comuníquese con el administrador del nuevo plan para averiguar cómo transferir los activos correctamente.
Si no le gusta particularmente el plan del nuevo empleador, vale la pena ahorrar allí para tener la oportunidad de invertir dólares antes de impuestos y aprovechar los fondos de contrapartida del empleador.
Mueva su antiguo 401 (k) a una IRA de transferencia Pero su antiguo 401 (k) no tiene que ser parte del nuevo plan. En su lugar, puede transferir el dinero a una cuenta de jubilación individual transferible (IRA). Piense en una IRA de reinversión como una cuenta general que combina todos los activos de los 401 (k) que deja atrás. Con una IRA transferible, puede elegir entre una gran selección de inversiones, y el dinero continúa creciendo con impuestos diferidos hasta la jubilación.
Eso se encarga del 401 (k). Ahora para encontrar buenos lugares para almorzar en su nuevo vecindario de oficinas.
La información contenida en este artículo no es un consejo legal y no sustituye a dicho consejo. Las leyes estatales y federales cambian con frecuencia, y es posible que la información de este artículo no refleje las leyes de su propio estado o los cambios más recientes a la ley.
