En este momento estás viendo Conceptos básicos sobre la discapacidad a corto plazo

Ya sea que ocurra un incidente en el trabajo o fuera del horario de atención, todos corren el riesgo de quedar incapacitados, no poder trabajar y necesitar asistencia de la cobertura del seguro por discapacidad a corto plazo . Esta cobertura brinda apoyo financiero para reemplazar los ingresos perdidos mientras se toma un tiempo libre para recuperarse en casa.

Si bien las lesiones o enfermedades ocurren en el hogar y en otros lugares, un número sorprendente de incidentes discapacitantes ocurren en el lugar de trabajo en un año determinado, lo que crea una necesidad sustancial de cobertura de seguro por discapacidad.

Un informe anual publicado por la organización sindical AFL-CIO ha informado sus hallazgos sobre la seguridad del lugar de trabajo estadounidense. Llamado Muerte en el trabajo: El costo de la negligencia , el informe advierte que cada día aproximadamente 150 trabajadores mueren en el trabajo, y cada año se producen entre 7,4 millones y 11,1 millones de lesiones laborales, que a menudo no se informan.

Según el Council for Disability Awareness , alrededor de una cuarta parte de los jóvenes de 20 años de hoy tienen la posibilidad de quedar discapacitados en algún momento de su carrera antes de la jubilación. Las discapacidades de algunas personas requerirán más apoyo que la cantidad proporcionada por el seguro de discapacidad a corto plazo. En promedio, los incidentes de discapacidad a largo plazo duran alrededor de 34,6 meses, lo que significa casi tres años de trabajo perdido y pérdida de ingresos.

Beneficios por discapacidad a corto plazo

El seguro por discapacidad a corto plazo (STD) proporcionado por el empleador paga un porcentaje del salario de un empleado durante un período de tiempo específico, si se enferma o se lesiona y no puede realizar las tareas de su trabajo. Generalmente, el beneficio paga aproximadamente del 40 al 60 por ciento del ingreso bruto semanal del empleado.

El seguro de responsabilidad civil a corto plazo comprado de forma independiente funciona relativamente igual, ofreciendo una gama de cobertura de ingresos parcial o total, según el nivel de póliza y la prima que elija pagar.

Los ingresos por discapacidad pueden o no estar sujetos al impuesto sobre la renta, dependiendo de si la póliza se financió con dólares antes o después de impuestos, entre otras consideraciones.

Cuando comienza la cobertura

La cobertura generalmente comienza entre uno y 14 días después de que un empleado sufre una condición que lo deja incapacitado para trabajar. El tiempo de cobertura puede variar de 9 a 52 semanas desde la elegibilidad. Muchas veces, se requiere que los empleados utilicen los días de enfermedad antes de que se produzca una discapacidad a corto plazo si es una enfermedad que los mantiene sin trabajo durante un período prolongado.

Los empleadores a menudo tienen otros tipos de seguros que cubren las lesiones en el lugar de trabajo, como la compensación de trabajadores, con diferentes reglas y requisitos, en lugar de un seguro por discapacidad para aquellas lesiones que ocurren fuera del trabajo. Si un empleado debe estar sin trabajo por más tiempo que el período de cobertura de beneficios por discapacidad a corto plazo , entonces entra en vigor un plan de discapacidad a largo plazo o una discapacidad permanente. Esto puede suceder de 10 a 53 semanas a partir de la fecha de elegibilidad.

La determinación de la discapacidad a largo plazo la proporciona el equipo de médicos y analistas de seguros de la compañía de seguros, que supervisan cuidadosamente cada caso.

¿Quién paga la cobertura por discapacidad a corto plazo?

Una póliza de discapacidad a corto plazo puede ser un beneficio pagado por el empleador o el empleado. Sin embargo, en general, los empleadores ofrecen cobertura por discapacidad a corto plazo como beneficio.

Las empresas tienen la opción de que los empleados paguen por la cobertura, con ciertas implicaciones fiscales. Cada estado establece sus propios requisitos en cuanto a si los empleadores deben tener seguro por discapacidad a corto plazo y los límites obligatorios de los montos de cobertura básica. Los estados también pueden dictar el monto de los límites de beneficios en efectivo semanales. La cobertura grupal por discapacidad a corto plazo se puede obtener de las siguientes maneras:

  • Acuerdo de contrato a través de una aseguradora que cubra invalidez.
  • A través de un plan autofinanciado acordado directamente por el empleador. (Dos proveedores populares incluyen Aflac y MetLife ).

Términos y responsabilidades de la política

Como empleador, puede crear una política que dicte que los empleados utilicen los días por enfermedad antes de tener una discapacidad a corto plazo por una enfermedad prolongada. También puede solicitar documentación de un médico para probar una enfermedad o lesión.

Durante el tiempo que un empleado falta al trabajo, el empleador también puede solicitar que el empleado visite a un proveedor médico aprobado o un centro de medicina ocupacional para recibir actualizaciones periódicas sobre el progreso de la salud del empleado.

Un administrador de reclamaciones de terceros se encargará de gestionar estos aspectos mientras el empleado se ausenta. Los empleados deben informar cualquier cambio en su estado de inmediato. Estas reglas existen para ayudar a prevenir el fraude de seguros, un problema que les cuesta a los empleadores miles de millones de dólares al año .

Varios planes de discapacidad a corto plazo dictan diferentes términos para las calificaciones. Los términos principales suelen incluir:

  • Los empleados deben trabajar para el empleador durante un cierto período de tiempo antes de que comience la cobertura.
  • Los empleados deben trabajar a tiempo completo, generalmente 30 horas o más a la semana.

Los siguientes componentes pueden incluirse en un paquete de beneficios del plan por discapacidad a corto plazo :

  • Porcentaje del salario semanal pagado (generalmente entre el 40 y el 60 por ciento del salario semanal).
  • Duración de las prestaciones por discapacidad a corto plazo (normalmente entre nueve y 52 semanas).
  • La cantidad máxima de tiempo cubierta por el programa de discapacidad (hasta 52 semanas)

También es importante conocer las reglas de los estados en los que residen los empleados. Si bien la mayoría de los estados no tienen un requisito obligatorio de discapacidad a corto plazo, la Society for Human Resource Management informa que cinco estados, incluidos California, Hawái, Nueva Jersey, Nueva York, Rhode Island y el territorio estadounidense de Puerto Rico, tienen pautas de cobertura obligatorias. .

Los empleadores también pueden considerar ofrecer una opción de beneficio voluntario para un programa de discapacidad a largo plazo que se hace cargo una vez que finaliza la discapacidad a corto plazo de un empleado.