El gobierno de los Estados Unidos mantiene dos sistemas de jubilación para sus empleados: el Sistema de Jubilación de Empleados Federales y el Sistema de Jubilación del Servicio Civil. Los sistemas de jubilación son comunes en todos los niveles de gobierno. Los empleados, y a menudo también los empleadores, contribuyen con dinero a los fondos de jubilación de los empleados y los jubilados obtienen ingresos mensuales del sistema.
Existen varias diferencias significativas entre estos dos sistemas.
CSRS ya no es una opción
Todos los trabajadores federales tenían la opción de convertirse de CSRS a FERS cuando FERS se creó por primera vez en 1987. Ahora todos los empleados federales se inscriben automáticamente en FERS, no tienen la opción de elegir CSRS en su lugar.
Sin embargo, no quiere decir que ningún empleado federal tenga CSRS. El CSRS todavía está disponible para los trabajadores federales que estaban en el sistema CSRS antes de 1987 y que eligieron permanecer con CSRS en lugar de cambiar a FERS en ese momento. Sus beneficios no terminaron con la introducción de FERS.
FERS tiene la intención de suceder plenamente a CSRS cuando los beneficiarios de CSRS finalmente mueran.
Un componente vs. Tres componentes
El CSRS se estableció el 1 de enero de 1920 y es un plan de pensiones clásico similar a los establecidos durante el mismo período entre los sindicatos y las grandes empresas. Los empleados contribuyen con un cierto porcentaje de su salario. Cuando se jubilan, reciben una anualidad suficiente para mantener un nivel de vida similar al que experimentaron durante sus años laborales.
Suponiendo que el trabajador tiene al menos 30 años en el servicio federal, el beneficio de CSRS generalmente es suficiente para brindar un estilo de vida cómodo incluso sin Seguro Social o ahorros para la jubilación. Está indexado por inflación.
Un empleado de FERS tiene una pensión menor, una que no está destinada a financiar completamente su jubilación por sí sola. También obtiene un plan de ahorro de segunda mano y el Seguro Social para financiar su jubilación además del programa de pensiones.
El plan de ahorro de segunda mano es similar a un 401 (k), por lo que es posible que un empleado de FERS se quede corto en la jubilación si no maneja el plan de manera eficiente. Pero tener el TSP les da a los empleados de FERS más control y flexibilidad con sus planes de jubilación. Los trabajadores de FERS generalmente se jubilan con el doble de los ahorros que acumulan los trabajadores de CSRS, aunque los empleados de CSRS tienen beneficios de pensión superiores.
Ajustes por costo de vida
Los empleados mayores que han tenido CSRS recibieron ajustes por costo de vida desde el principio. El ajuste del FERS es más tacaño y no está disponible hasta que el empleado cumpla los 62 años. El COLA es equivalente al que se otorga a los militares jubilados y beneficiarios del Seguro Social.
Beneficios por discapacidad
En general, se acepta que el plan FERS tiene ventaja aquí, al menos para los empleados que han pasado 18 meses de servicio. Los beneficios son un poco mayores y, por supuesto, los empleados de CSRS generalmente no tienen derecho a la discapacidad del Seguro Social porque no tienen suficientes créditos del Seguro Social.
Beneficios para sobrevivientes
Los sobrevivientes de los empleados de CSRS tienen derecho a beneficios de sobreviviente del 55% del beneficio inicial de CSRS no reducido. Se reduce al 50% para los supervivientes de FERS, después de una reducción del 10%. Sin embargo, los sobrevivientes de FERS normalmente también recibirían beneficios de sobreviviente del Seguro Social, y presumiblemente heredarían el saldo restante en los planes de ahorro de ahorro.
El tamaño de los pagos de anualidades
Debido a que FERS tiene tres componentes, cada uno de estos componentes ofrece a los jubilados menos dinero. El pago de anualidad para los jubilados de CSRS está diseñado para ser su único ingreso, mientras que los jubilados de FERS tienen la anualidad, el plan de ahorro de ahorro y los beneficios del Seguro Social.
Reglas del plan de ahorro de ahorro
El gobierno de los EE. UU. Aporta una cantidad equivalente al 1% de la contribución de cada empleado de FERS a su cuenta de ahorro de ahorro. Los empleados de FERS pueden contribuir más y el gobierno de los EE. UU. Igualará esas contribuciones hasta un cierto porcentaje.
Los empleados de CSRS pueden participar en el plan de ahorro de segunda mano, pero no reciben dinero adicional del gobierno federal si así lo deciden. Ese 1% ayuda al gobierno a garantizar que los empleados de FERS logren una jubilación comparable a la de los empleados de CSRS. Se adquiere después de tres años de servicio y no se cierra automáticamente al jubilarse, lo que obliga a transferir fondos.
La cantidad extraída de los sueldos
Los empleados de CSRS aportan entre el 7% y el 9% de sus salarios al sistema. Sin embargo, debe tenerse en cuenta que los empleados de FERS contribuyen con una cantidad comparable cuando se incluye el Seguro Social en la contribución total. Los empleados federales contratados antes o durante 2012 contribuyen con el 8% y los empleados contratados después de 2012 contribuyen con el 3,1%.
La tasa impositiva del Seguro Social, también llamada Seguro de Vejez, Sobrevivientes e Incapacidad, o OASDI, es del 5,3%. Los empleados de FERS pueden contribuir más al plan si así lo desean mediante el plan de ahorro de segunda mano.
Edad de jubilación más temprana
Los empleados de CSRS pueden jubilarse a partir de los 55 años, pero los empleados de FERS que comenzaron sus carreras durante o después de 1970 deben esperar hasta los 57 años . Los empleados mayores de FERS pueden jubilarse un poco antes, dependiendo de cuándo comenzaron sus carreras.
La línea de fondo
Ya no es realmente necesario sopesar todos estos pros y contras ahora que ya no puede elegir los beneficios de CSRS. Sin embargo, puede ayudarlo a planificar su jubilación de manera un poco más efectiva si está pasando de 30 años de servicio pero aún no está listo para jubilarse.
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