Si alguna vez ha sido despedido de un trabajo con seguro médico, probablemente esté familiarizado con la continuación de la cobertura de COBRA . La Ley Ómnibus Consolidada de Reconciliación del Presupuesto (COBRA) otorga a la mayoría de los empleados que pierden un trabajo el derecho a continuar con los beneficios del seguro médico durante un cierto período de tiempo (generalmente hasta 18 meses), generalmente a un costo personal mayor. 1
La Ley de Rescate Estadounidense brinda asistencia con las primas de COBRA para ayudar a las personas elegibles para recibir asistencia a continuar con sus beneficios de salud. Las personas elegibles no tienen que pagar ninguna prima de COBRA desde el 1 de abril de 2021 hasta el 30 de septiembre de 2021. La prima se reembolsa directamente al empleador, administrador del plan o compañía de seguros a través de un crédito de asistencia de primas de COBRA. 2
Conocido por ser una solución costosa a corto plazo, COBRA fue una vez la única opción disponible para cubrir la brecha del seguro médico entre trabajos . Encontrar una póliza individual o familiar comparable en el mercado abierto solía ser imposible o fuera del alcance de la mayoría de las personas. Eso ha cambiado con la aprobación de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA), también conocida como «Obamacare».
Según la ACA, el mercado de seguros médicos del gobierno ofrece a las personas una forma de comprar cobertura por su cuenta, para ver cómo se comparan los precios de los planes individuales y familiares con COBRA, y decidir qué opción tiene más sentido.
La cobertura COBRA generalmente está disponible si su empleador anterior tenía al menos 20 empleados de tiempo completo. Dependiendo de las leyes de su estado, también puede calificar para la continuación del seguro si su empleador tenía menos empleados. 3
¿Puede simplemente omitir la cobertura del seguro?
Ya sea que decida tomar COBRA o comprar un plan del Mercado, la cobertura de salud es imprescindible. Darse de baja de la cobertura de salud simplemente no es una opción sensata por varias razones, que incluyen:
- Sanciones económicas : si bien el «pago de responsabilidad compartida» federal ya no se aplica a partir de 2019, algunos estados tienen mandatos de seguros individuales con sanciones económicas por falta de cobertura. 4
- Gastos de bolsillo inesperados : incluso las personas jóvenes y sanas pueden encontrarse con facturas médicas elevadas después de una enfermedad o accidente. Los pacientes sin seguro a menudo pagan de dos a cuatro veces más que las aseguradoras por los mismos tratamientos. 5
- Peores resultados de la atención médica : como era de esperar, las interrupciones en el acceso a la atención conducen a peores resultados para los pacientes. Por ejemplo, los estudios han demostrado que los pacientes con cáncer con brechas en la cobertura tienen peores tasas de supervivencia que aquellos que tienen acceso a una cobertura de seguro de salud continua. 6
Seguro médico después de la pérdida del trabajo
COBRA todavía se ofrece a los empleados que son despedidos o despedidos de un trabajo, pero en estos días hay otra solución más permanente. Cuando deja o pierde su trabajo, se abre una ventana al Mercado de Seguros de Salud del gobierno, donde puede buscar planes en su estado o región.
En los últimos años, la inscripción abierta en el Mercado generalmente se ha restringido al período comprendido entre el 1 de noviembre y el 15 de diciembre. Sin embargo, cuando deja un trabajo fuera del período de inscripción normal, tiene su ventana de inscripción de 60 días para comprar y Regístrese para obtener cobertura. 7
El 28 de enero de 2021, el presidente Joseph Biden firmó una orden ejecutiva que crea un período de inscripción especial que dura del 15 de febrero al 15 de mayo de 2021. 8
Incluso si ama su plan actual y prefiere tomar COBRA, vale la pena visitar el Mercado y comparar los costos. Por lo general, COBRA se considera la opción más cara, pero puede tener un precio comparable al de algunos planes según el lugar donde viva y su nivel de cobertura.
Tenga en cuenta que a través del mercado gubernamental, puede calificar para créditos fiscales para las primas de ahorro de costos, cobertura del Programa de seguro médico para niños o Medicaid gratuito o de bajo costo según sus ingresos y dependientes. 9
El American Rescue Plan aumentó los créditos fiscales para las primas de los planes del Mercado y amplió la elegibilidad. Esto se aplica a los años del plan 2021 y 2022. 10
Cómo encontrar un plan de seguro médico
Para encontrar cobertura y precios en su área, puede visitar CuidadoDeSalud.gov y comparar en línea o llamar al 1-800-318-2596 (TTY: 1-855-889-4325) si tiene preguntas. No sabrá el costo total de su cobertura médica hasta que investigue y averigüe qué opciones están disponibles para usted.
Cómo cancelar COBRA para un plan del mercado
Si decide tomar COBRA, la ventana del Mercado se cerrará. Si desea comprar su propia cobertura en el futuro, tendrá que esperar hasta el próximo período de inscripción abierta o un período de inscripción especial para comprar un plan del Mercado.
Puede cancelar COBRA en cualquier momento durante el período de inscripción abierta o un período de inscripción especial para comprar su propia póliza. Sin embargo, fuera de esos períodos, tendrá que seguir con la cobertura de COBRA a menos que obtenga el seguro a través de un nuevo empleador.
Si su cobertura COBRA finaliza, debe encontrar un seguro médico por su cuenta. Si su cobertura finaliza durante un período fuera del período de inscripción, se le abrirá nuevamente la ventana de 60 días para comprar la cobertura del Mercado. 11
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