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Ha conseguido el trabajo de sus sueños y está listo para despedirse de su empleador actual. Pero antes de irse, debe tomar algunas decisiones sobre su 401 (k).
Si bien puede haber alguna orientación de recursos humanos, generalmente depende de usted decidir qué debe hacer con sus ahorros para la jubilación cuando cambie de trabajo. Entonces, ¿qué sucede con su plan 401k cuando deja un trabajo?
Opciones del plan 401 (k) cuando deja un trabajo
Si tiene un plan 401 (k) patrocinado por el empleador, es probable que se enfrente a cuatro opciones cuando deje su trabajo .
- Permanecer en el plan del empleador existente
- Mueva el dinero al plan de un nuevo empleador
- Mueva el dinero a una cuenta de jubilación autodirigida (conocida como IRA de transferencia)
- Retirar dinero
Antes de tomar una decisión, aquí hay algunas cosas a considerar con cada opción.
Deje el dinero en el 401 (k) de su antiguo empleador
Muchas empresas permitirán que los ex empleados sigan invirtiendo en su plan 401 (k) por tiempo indefinido si hay al menos $ 5,000 en la cuenta. En una encuesta de casi 1,100 participantes del plan Fidelity , casi un tercio de los encuestados permanecieron en el 401 (k) de un antiguo empleador durante 120 días o más porque no estaban seguros de qué más hacer. Sin embargo, a menos que el plan de su antiguo empleador tenga excelentes opciones de inversión o beneficios únicos, dejar atrás su 401 (k) rara vez tiene sentido.
Según la Oficina de Estadísticas Laborales , el trabajador estadounidense promedio cambia de trabajo 12 veces a lo largo de su carrera. Si deja un plan 401 (k) en cada trabajo y, cuando se jubile, tendrá que revisar una serie de planes para averiguar qué tiene. Además, corre el riesgo de pagar de más por demasiadas inversiones innecesarias.
Sin duda, si ha pasado por un despido y no está seguro de su próximo movimiento, mantener sus fondos 401 (k) con un empleador anterior puede tener sentido en el corto plazo.
Mueva el dinero al 401 (k) de un nuevo empleador
Si está comenzando un nuevo trabajo que ofrece un plan 401 (k), es posible que tenga la opción de cambiar su plan anterior y consolidarlo con el nuevo sin sufrir un impacto fiscal. Si el nuevo plan tiene excelentes opciones de inversión, este podría ser un gran paso.
También mantiene sus fondos de jubilación creciendo en un solo lugar, lo que facilita su administración con el tiempo.
Además, si su nuevo empleador ofrece préstamos del plan 401 (k), existe un saldo más sustancial contra el cual pedir prestado.
Transferir el dinero a una cuenta de jubilación individual
Otra opción es abrir lo que se conoce como reinversión IRA, una cuenta de jubilación que existe para consolidar otras cuentas de jubilación en un solo lugar. Es como una canasta en la que puede tirar todos tus viejos 401 (k). El dinero que se transfiere a una cuenta IRA de reinversión permanece con impuestos diferidos para la jubilación y usted puede invertirlo de la forma que elija.
Dentro de una IRA de reinversión, los ahorradores tienen acceso a innumerables opciones de inversión, incluidas acciones, bonos, fondos mutuos y fideicomisos de inversión inmobiliaria. Si eso suena abrumador, podría optar por un fondo de ciclo de vida que elija inversiones por usted de acuerdo con su fecha de jubilación objetivo.
Retiro del plan
Si hay una opción que generalmente debe evitarse, es retirar por completo su dinero 401 (k). Incluso si parece dinero fácil o un regalo en un momento en que se necesita mucho dinero en efectivo, es probable que se arrepienta más adelante. Esto se debe a que si acepta una distribución antes de cumplir la edad de jubilación de 59 ½, deberá impuestos federales sobre la renta sobre el dinero, más los impuestos estatales y locales aplicables.
Además de eso, es probable que también se le cobre una multa del 10% por retiro anticipado. (Aunque hay algunos casos en los que se puede renunciar a la multa). En general, es un precio alto que pagar y pone en peligro sus ahorros para la jubilación a largo plazo.
Considere sus opciones con cuidado
No existe una mudanza 401 (k) adecuada para todos, pero al explorar sus opciones, puede determinar cuál es la adecuada para usted.
Considere sus opciones cuidadosamente antes de tomar una decisión y hable con los representantes de recursos humanos y los administradores del plan en su trabajo anterior y en su nuevo trabajo.
Lo más importante es que si decide mover el dinero de un plan a otro, preste atención a las reglas de transferencia de activos para evitar perder una fecha límite o crear una distribución imponible inesperada.
La línea de fondo
Considere sus opciones cuidadosamente: Antes de tomar una decisión sobre qué hacer con su 401 (k), revise cuidadosamente todas las opciones y considere obtener el asesoramiento de un asesor financiero.
Cómo cobrar su 401 (k): Tenga en cuenta que existen sanciones por retiro anticipado de cuentas de jubilación.
Conozca los plazos: Conozca cuánto tiempo tiene para mover el dinero.
La información contenida en este artículo no es un asesoramiento financiero o legal y no sustituye a dicho asesoramiento. Las leyes estatales y federales cambian con frecuencia y es posible que la información de este artículo no refleje las leyes de su propio estado o los cambios más recientes a la ley.
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