El seguro médico comercial es un costo importante para hacer negocios, especialmente para las pequeñas empresas y las empresas familiares. Con las primas en aumento, muchos propietarios de pequeñas empresas están pidiendo a sus empleados que asuman una mayor parte de la carga financiera o que recorten los beneficios por completo.
El Commonwealth Fund, con sede en Nueva York, un grupo de defensa de la reforma del cuidado de la salud , dice que los costos del seguro médico para las pequeñas empresas son, en promedio, un 18 por ciento más altos que los de las empresas más grandes. En California, los costos del seguro médico aumentaron en un 10 por ciento solo en 2006, según la Encuesta de Beneficios de Salud para Empleadores de California.
Esos costos han demostrado ser demasiado altos para muchas pequeñas empresas. Según la Cámara de Comercio de EE. UU., Más de 45 millones de estadounidenses no tienen seguro y aproximadamente el 60 por ciento de los no asegurados están empleados por pequeñas empresas.
En 2006, el costo mensual promedio del seguro de salud para los planes de grupos pequeños, que son utilizados en gran medida por las pequeñas empresas, fue de $ 311 por mes, según una encuesta de America’s Health Insurance Plans, un grupo comercial que representa a las compañías de seguros de salud. La prima promedio para una familia de cuatro fue de $ 814 por mes, informó la asociación.
El seguro médico para pequeñas empresas puede reducir una gran parte de sus ingresos, pero los beneficios a menudo atraen a mejores empleados y ayudan a retener a los trabajadores existentes. Es más probable que los empleados satisfechos y saludables ayuden a que su negocio crezca. Si tiene dificultades para proporcionar un seguro médico, aquí hay algunos consejos que podrían reducir los costos del seguro médico de su pequeña empresa.
Mantenga a los empleados saludables
Motorola Inc., por ejemplo, ha instituido un programa de bienestar integral que incluye el manejo de enfermedades como el asma y la diabetes, además de ofrecer vacunas contra la gripe, exámenes de detección de cáncer, sesiones para dejar de fumar y una línea telefónica disponible las 24 horas con personal de enfermería. . La compañía descubrió que por cada dólar que invirtió, ahorró $ 3,93, según un informe de 2003 del Departamento de Salud y Servicios Humanos de EE. UU., «La prevención hace centavos comunes». Asimismo, el fabricante de maquinaria pesada Caterpillar estima que su programa de bienestar le ahorrará a la empresa $ 700 millones para 2015.
Estos programas de bienestar no solo mantienen contentos a los contables de la empresa. También son populares entre los trabajadores. El gigante farmacéutico Pfizer Inc. descubrió que el 85 por ciento de sus empleados en sus oficinas de Nueva York participaron en al menos un programa de bienestar y que el 80 por ciento usaba instalaciones en el lugar como gimnasios o fisioterapia, según el informe del HHS.
Reducir la cobertura
Cortar la cobertura o pedir a sus empleados que contribuyan más al plan es un paso lógico para reducir los costos del seguro médico para pequeñas empresas. La desventaja de esta estrategia es que probablemente resultará impopular entre los trabajadores.
Es bastante común que las empresas excluyan los seguros dentales y de la vista, pero hable con sus empleados para ver qué quieren que se cubra. Podrían optar por tener un seguro dental y de la vista y una cuenta de ahorros para la salud, por ejemplo.
Considere las cuentas de ahorro para la salud
Las cuentas de ahorro para la salud son una opción cada vez más popular para los propietarios de pequeñas empresas. Estas cuentas exentas de impuestos, que se utilizan para pagar ciertos gastos médicos, podrían reducir los costos del seguro médico de su pequeña empresa al mismo tiempo que brindan a sus empleados exenciones tributarias.
Debe tener un plan de seguro médico con deducible alto para establecer una cuenta de ahorros para la salud. Por ejemplo, en 2007 la deducción mínima para las personas es de $ 1,100; para las familias, es de $ 2,200. Eso significa que usted o sus empleados tendrían que pagar $ 1,100 de su propio bolsillo para gastos de atención médica, como visitas al médico o recetas, antes de que la compañía de seguros le reembolse.
Pero hay beneficios: en 2007, los empleadores, los trabajadores y sus familias pueden contribuir libres de impuestos hasta $ 2,850 para cuentas de ahorros para la salud individuales o $ 5,650 para cuentas familiares. Estos fondos solo pueden usarse para cubrir los costos de atención médica y los empleados pueden llevarse sus cuentas si se van. Los fondos generalmente no caducan.
Las contribuciones y los retiros están libres de impuestos, y las personas pueden reclamar deducciones de impuestos en sus formularios 1040, lo que significa que los empleados no necesitan detallar para obtener la exención de impuestos. Las contribuciones del empleador también son deducibles de impuestos para los dueños de negocios, pero no son obligatorias. Las personas también pueden configurar cuentas de ahorro para la salud.
Para establecer o participar en una cuenta de ahorros para la salud, su único seguro de salud integral puede ser el plan de seguro de salud con deducibles altos y debe ofrecerse a todos los empleados.
Las cuentas de ahorro para la salud benefician a los empleados saludables que no visitan al médico con regularidad. Sin embargo, usted o sus empleados pueden tener un seguro médico que cubra específicamente dolencias, incluidas ciertas enfermedades, accidentes, atención dental y de la vista.
Únete a un grupo
Los planes de seguro de salud para grupos pequeños cubren entre dos y 50 empleados, aunque existen planes de seguro de «grupo de uno» para los autónomos que ofrecen beneficios similares.
Cuanto más grande sea su grupo, menores serán sus primas. Según la encuesta de America’s Health Insurance Plans 2006, el 80 por ciento de los grupos pequeños encuestados tenían 10 empleados o menos en sus planes de seguro médico, y las primas mensuales promedio para las personas eran de $ 330. Las empresas con entre 26 y 50 empleados pagaban 287 dólares al mes por primas únicas.
Si su empresa tiene menos de 10 empleados, aún puede asociarse con otras empresas o individuos y expandir su plan grupal. Tenga en cuenta que las leyes de atención médica se rigen por los estados, por lo que querrá asociarse con personas en su estado.
Comprando por ahí
El seguro de salud es un negocio enorme, por lo que buscar diferentes proveedores podría reducir los costos del seguro de salud de su pequeña empresa. Empiece por buscar en Internet y también pregunte a otros propietarios de pequeñas empresas cuánto pagan por un seguro médico. Los agentes de seguros cobrarán tarifas, pero usted ahorrará tiempo y pueden investigar los planes de seguro médico por usted. La Federación Nacional de Empresas Independientes se asoció con eHealthInsurance , una agencia nacional de seguros de salud que le ofrece varias cotizaciones en línea.
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