Una cuenta de jubilación individual (IRA) puede ser una de las mejores inversiones que realice en su futuro, pero existen muchos malentendidos sobre qué son las IRA, cómo funcionan y cómo aprovechar al máximo este beneficio para empleados. Una IRA no está destinada a reemplazar otros tipos de inversiones y beneficios de jubilación, sino más bien a aumentarlos.
Empiece hoy
Los estudios han demostrado que las personas a menudo esperan hasta los 30 o incluso los 40 antes de empezar a tomarse en serio los ahorros para la jubilación. Una encuesta de 2018 realizada por GOBankingRates encontró que el 39% de los millennials tenían menos de $ 10,000 ahorrados y que las mujeres tienden a ahorrar menos que los hombres. Esto se redujo a poco más del 34% para el grupo demográfico de 35 a 54 años, pero el 23% de los de 55 años o más había ahorrado al menos $ 300,000, una gran diferencia.
Esto da miedo si se tiene en cuenta que algunos analistas creen que los beneficios actuales del Seguro Social se agotarán para 2034.
Límites anuales de contribuciones
El Servicio de Impuestos Internos (IRS) pone un límite a las contribuciones anuales a las cuentas IRA: $ 6,000 a partir de 2019, con una asignación adicional de recuperación de $ 1,000 si tiene 50 años o más. Las contribuciones combinadas no pueden exceder la cantidad aprobada por el IRS si tiene una cuenta de ahorros para la jubilación en el lugar de trabajo y una IRA personal.
Considere contribuir al menos $ 3,500 adicionales a su cuenta de ahorros para la salud también para maximizar sus ahorros fiscales.
Tipos de IRA
No está limitado al plan IRA que ofrece su empleador; Hay varios tipos diferentes de planes IRA para elegir.
Los tipos más comunes de IRA son tradicionales y Roth. Algunos planes están totalmente financiados por los empleados, totalmente financiados por los empleadores o una combinación de ambos. La mayoría de los empleadores ofrecen cuentas IRA financiadas por los empleados, luego la empresa iguala las contribuciones. Estas son las IRA más preferidas.
Las empresas también pueden optar por exigir a los empleados que autofinancian los planes IRA y solo ofrezcan dinero extra al final del año a través de un programa SEP o de participación en las ganancias. Las personas que trabajan por cuenta propia también pueden elegir una IRA SEP o una IRA SIMPLE para comenzar a ahorrar ganancias para la jubilación, por lo que esta opción no se limita solo a aquellos con trabajos tradicionales.
Contribuir por su cónyuge
Una persona casada también puede aportar la cantidad máxima anual a una cuenta IRA para su cónyuge. Esto se conoce como IRA conyugal. El cónyuge no tiene que estar empleado. Esta opción puede duplicar las ganancias de jubilación de una pareja casada. Una pareja mayor de 50 años podría ahorrar $ 14,000 al año usando este método.
Sin embargo, se aplican algunas reglas. Debe presentar una declaración de matrimonio conjunta para elegir esta opción, y el cónyuge que trabaja debe tener ingresos por lo menos superiores a las contribuciones combinadas.
Traspaso en lugar de cobrar
Se le dará la opción de retirar sus fondos o transferir sus fondos a un 401 (k) u otra IRA si deja un empleador y tiene un fondo de jubilación de cualquier tipo. Siempre es preferible transferir sus fondos directamente a una cuenta de jubilación con su nuevo empleador, si es posible, o con su banco.
Si retira sus fondos, puede esperar pagar al menos el 30% en tasas administrativas e impuestos. El administrador del plan debe retener el 20% solo para los impuestos y enviarlo al IRS.
Usando su IRA
El IRS requiere que las personas comiencen a usar sus fondos IRA a través de las distribuciones mínimas requeridas antes de los 70 años y medio. Es posible comenzar a cobrar los beneficios de jubilación del Seguro Social a los 62 años y seguir trabajando a tiempo parcial y contribuir a una cuenta IRA hasta los 70 años y medio, pero sus ganancias reducirán sus beneficios del Seguro Social hasta que cumpla la plena edad de jubilación.
No obstante, este breve período puede ayudarlo a recuperar el potencial de generar ingresos perdidos. Es mucho mejor tener un plan sobre cómo se invertirá la IRA en la edad de jubilación. Por ejemplo, alguien que anticipa la jubilación a la edad de 62 años podría querer comenzar a buscar otro tipo de patrimonio transferible para dejarlo como herencia.
Protección contra los cobradores de deudas
Poner dinero en una IRA puede proteger sus activos si tiene una deuda grave y está considerando la quiebra. El gobierno protege hasta $ 1 millón de fondos de jubilación de los acreedores judiciales cuando el dinero se mantiene en una IRA aprobada.
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