Para los buscadores de empleo que tienen la suerte de tener más de una opción de empleo para elegir, es importante mirar más allá del salario y evaluar los otros beneficios que ofrece su posible empleador.
Estos incluyen cosas como seguro médico, de vida y por discapacidad, tiempo de vacaciones y viernes de verano. Los buenos beneficios para empleadores también incluyen un buen plan de jubilación. Sí, algunos planes de jubilación son mejores que otros. Uno realmente bueno puede aumentar el valor de su puesto con un empleador e incluso puede superar un salario más alto en otro empleador.
¿Qué hace que un plan de jubilación sea mejor que otro? Aquí hay una explicación de los tipos y algunas pautas para ayudarlo a comparar. Los empleadores pueden ofrecer más de uno o una combinación de los tres.
Planes de beneficios definidos
El menos común pero más valioso se conoce como plan de beneficios definidos, que es lo que la mayoría de nosotros considera un plan de pensiones tradicional. En este tipo de plan, el empleador realiza contribuciones a la cuenta del empleado y garantiza una cierta cantidad de ingresos mensuales al momento de la jubilación.
Este podría ser un porcentaje del salario o una cantidad específica en dólares. La cantidad que reciba puede basarse en el tiempo que pasa en la empresa, su edad, su salario y otros factores. Los planes de pensión están protegidos a través de Pension Benefit Guaranty Corp., una agencia gubernamental que interviene si una empresa fracasa o no puede cumplir una promesa de pensión.
Tan recientemente como en la década de 1980, casi el 80 por ciento de las grandes empresas ofrecían planes de beneficios definidos a los empleados. Ahora ese número está por debajo del 30 por ciento y solo se espera que disminuya. Si tiene la suerte de que le ofrezcan un trabajo con un plan de beneficios definidos, considere cuidadosamente su valor al comparar ofertas.
Un plan de beneficios definidos puede agregar ingresos significativos a su jubilación a largo plazo. Sin embargo, verifique qué sucede con el plan de beneficios definidos si deja la empresa antes de jubilarse. Muchas pensiones de beneficios definidos no son portátiles, lo que significa que no puede llevarlas consigo cuando deje la empresa. Aunque algunas empresas ofrecen planes de saldo en efectivo, que se pueden transferir a una cuenta de jubilación individual o 401k si cambia de trabajo.
Planes de contribución definidos
Una opción mucho más común en estos días es el plan de contribución definida, como un plan 401 (k), 403 (b) o 457 (b). No hay una cantidad fija prometida al momento de la jubilación. En su lugar, el empleado debe ahorrar y contribuir con una cantidad fija de dólares del cheque de pago antes de impuestos, elegir cómo se invierten y administrar la cuenta ahora y durante la jubilación.
A diferencia de las pensiones que ponen el riesgo de jubilación en la empresa, los planes de contribución definida dejan el riesgo y la mayor parte del trabajo al empleado. En el lado positivo, el dinero puede permanecer invertido con impuestos diferidos, incluso si deja el trabajo .
Lo que hace que un plan 401 (k) sea excelente son sus opciones de inversión y la combinación del empleador. Las opciones de inversión deben incluir opciones de fondos mutuos de bajo costo y sin carga, así como un fondo de ciclo de vida que le permita a un administrador profesional elegir las opciones por usted. Los grandes planes también ofrecen la igualación del empleador en el 401 (k), donde el empleador contribuye hasta el 6 por ciento por cada dólar (o 50 a 75 centavos por dólar) que usted aporta. Algunas empresas igualan las contribuciones de los empleados con las acciones corporativas.
Los planes de contribución definida también incluyen planes de participación en las ganancias, planes de compra de dinero y bonificaciones de acciones. Todos son muy similares, en el sentido de que los empleadores ofrecen algo adicional a los empleados cada año. Con un plan de participación en las ganancias, los empleadores asignan un porcentaje de las ganancias de la empresa a los empleados cada año. Sin embargo, el empleador no está obligado a entregar las ganancias todos los años.
Con los planes de compra de dinero, los empleadores deben realizar contribuciones anuales de un cierto porcentaje a la cuenta de cada empleado. Si las contribuciones del empleador se dan en forma de acciones, se trata de un bono de acciones o un plan de propiedad de acciones para empleados (ESOP). Cada uno de estos planes agrega opciones de ahorro y dólares potenciales para la jubilación.
Cuentas de jubilación individuales
Otro tipo de plan de jubilación que puede ofrecer un empleador es una cuenta de jubilación individual o un plan IRA, al que el empleado aporta una cierta cantidad cada año y el empleador puede o no hacer aportaciones de contrapartida. Existen varios tipos de IRA, incluidas las IRA SEP y las IRA SIMPLES. Los diferentes tipos de cuentas varían en términos de cuánto puede contribuir cada año y cuánto es responsable de contribuir su empleador. Más importantes para usted son las opciones de inversión y las contribuciones del empleador.
Al igual que un 401 (k), los saldos de IRA son portátiles y se pueden reinvertir en cualquier momento. Los empleados pueden tener una gama aún más amplia de opciones de inversión en una IRA. Aún así, tiene sentido favorecer los fondos mutuos diversificados y de bajo costo.
Varias opciones
?Su posible empleador puede ofrecerle una o más de estas opciones de jubilación, lo cual es excelente para usted. Si tiene una idea de estos beneficios mientras sopesa las ofertas de trabajo, es posible que descubra que un excelente plan de jubilación hace que una oferta se destaque claramente.
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