Con el aumento de los planes de atención médica con deducibles altos en los EE. UU., Las cuentas de ahorro para la salud (HSA) son una opción de beneficios para empleados útil y económica que ofrecen muchos empleadores. Los empleados tienen la oportunidad de guardar las ganancias antes de impuestos en una cuenta que pueden usar para una amplia gama de necesidades médicas, incluidos algunos servicios de bienestar alternativos como terapia de masajes, atención quiropráctica y apoyo nutricional. A partir de 2019, el IRS ha aumentado las contribuciones máximas a la HSA a $ 3,500 para individuos y $ 7,000 para familias, lo que lo convierte en un beneficio muy atractivo para los empleados. &
nbsp;
El uso de cuentas de ahorro para la salud en EE. UU.
El Employee Benefits Research Institute 404 advierte que «al 31 de diciembre de 2016, hay unos 5,5 millones de cuentas HSA con activos totales valorados en $ 11,4 mil millones». El estudio también mostró que la mayoría de los titulares de cuentas HSA tienden a usar sus cuentas para cubrir gastos en efectivo, incluidos deducibles, coseguros, copagos y costos de medicamentos recetados. Otros los utilizan como cuentas corrientes para pagar servicios relacionados con el bienestar o para planificar grandes gastos médicos, a pesar de la posibilidad de invertir estos fondos en otras oportunidades de ahorro de impuestos.
En 2016, EBRI informa que alrededor del 63% de los usuarios del plan HSA retiraron fondos para varios gastos.
Los beneficios voluntarios pueden brindar apoyo para controlar los costos de la atención médica
Otras opciones que los empleadores pueden ofrecer a los empleados es el uso de beneficios voluntarios que brindan una capa adicional de protección a los empleados. Estos planes autofinanciados por los empleados pueden ayudar a reducir el costo de las primas de seguro médico estándar cuando los empleados hacen uso de planes voluntarios. Sin embargo, tienen montos de beneficios fijos, lo que reduce drásticamente sus costos con respecto a otros tipos de seguros.
Los ejemplos de los tipos más comunes de beneficios voluntarios incluyen:
- Planes de indemnización hospitalaria
- Seguro de accidentes
- Seguro de cáncer y enfermedades graves
- Seguro de vida suplementario
- Seguro dental
- Beneficios de descuento para la vista
- Seguro de discapacidad a corto y largo plazo
- Seguro de robo de identidad
- Seguro para mascotas
- Reembolso de préstamos estudiantiles
Tendencias de los beneficios voluntarios en EE. UU.
Según la Encuesta de Servicios y Beneficios Voluntarios de Towers Watson de 2016, «el 92% de los empleadores de EE. UU. Creen que los beneficios y servicios voluntarios serán importantes para la propuesta de valor de sus empleados durante los próximos tres a cinco años». En 2015, este porcentaje fue del 73%. Para 2018 , muchos de los beneficios voluntarios mencionados anteriormente estarán cerca del 80% de la oferta con la mayoría de las organizaciones.
¿De dónde provienen los aumentos en los beneficios voluntarios?
El creciente número de empleados que requieren beneficios voluntarios proviene de generaciones más jóvenes que exigen más control sobre su dinero en atención médica. Muchos quieren planes de atención médica personalizados que satisfagan las necesidades únicas de sus estilos de vida y que puedan ajustarse fácilmente año tras año a medida que cambian. Por ejemplo, un solo empleado puede querer un seguro para mascotas. Luego, más tarde, este empleado soltero se casa y requiere un seguro adicional para un cónyuge que no tiene suficiente de su empleador.
Al mismo tiempo, muchas personas simplemente no están ahorrando dinero para emergencias como lo hicieron otras generaciones. Una encuesta de Bankrate de 2017 a 1.003 adultos indicó que el 57% de los estadounidenses no tiene suficiente dinero disponible para cubrir ni siquiera un gasto inesperado de $ 500. Los mayores gastos para las personas son las reparaciones del automóvil y el hogar, y los costos médicos. Si bien la economía se ha ido recuperando lentamente, las ganancias no se han mantenido a la altura del costo de vida desde finales de los años noventa. Por lo tanto, el aumento tanto en las HSA como en los programas de beneficios voluntarios ha brindado a los consumidores más recursos para pagar los gastos médicos. &
nbsp;
¿Podrían realmente quitarse los beneficios voluntarios de las cuentas de ahorro para la salud?
Es importante tener en cuenta que la atención médica no puede ni debe ser un enfoque único para todos. En el caso de las cuentas de ahorro para la salud, así como de los beneficios voluntarios, los empleados tienen la decisión de participar o no. También pueden decidir qué parte de sus ganancias antes de impuestos quieren contribuir a estos planes. Algunos pueden decidir contribuir con las cantidades máximas a sus HSA para financiar una futura necesidad de atención médica (como una cirugía costosa o un embarazo), mientras que otros pueden contribuir con el mínimo para pagar los medicamentos y la atención preventiva únicamente.
Los planes de beneficios voluntarios pueden ser una forma más rentable para que algunos empleados planifiquen sus necesidades médicas. Pueden enfrentarse a una enfermedad grave que los lleve al hospital con frecuencia y, por lo tanto, un plan de indemnización hospitalaria que les pague tanto por estadía puede ser más razonable dadas estas circunstancias. Un empleado que se somete a un tratamiento de quimioterapia puede optar por optar por un plan de enfermedad grave que proporciona el apoyo financiero muy necesario para los costos inesperados que, de otro modo, pueden agotar una cuenta HSA en cuestión de semanas.
HSA versus seguro voluntario
La diferencia entre las HSA y los planes de beneficios voluntarios se ilustra mejor por la forma en que se utilizan.
Las cuentas de ahorros para la salud son dólares antes de impuestos que tienen un límite de cierta cantidad cada año. Por lo general, son 100% autofinanciados por empleados que determinan que un porcentaje de sus ganancias se asignará a esta cuenta especial en cada período de pago, aunque algunos empleadores también realizan contribuciones a la HSA. Los fondos de la HSA se acumulan y generan intereses. Los fondos están disponibles a través de una tarjeta de débito para pagarse directamente a los proveedores o mediante la presentación de reclamaciones aprobadas para reembolso en una cuenta bancaria. Cuando un empleado usa los fondos para pagar un servicio o producto médico aprobado, queda a su discreción cuándo hacerlo.Algunos empleados simplemente dejan los fondos en paz y los utilizan como un refugio fiscal.
Los beneficios voluntarios son una opción de «usar o perder», al igual que otros tipos de programas de beneficios para empleados. Cada mes, los empleados pagan una pequeña prima a través de la deducción de la nómina para participar en los planes voluntarios de su elección. Son 100% autofinanciados y las primas del plan no se acumulan con el tiempo. Los empleados deben decidir cuándo usarlos, deben presentar reclamaciones aprobadas y el dinero se les paga directamente a ellos (no a los proveedores). Esto sucede para cada evento de clasificación. Al final del año, los miembros de beneficios tienen reclamaciones pagadas y pueden terminar colocando parte de este dinero en otro tipo de cuenta de ahorros.Pero aún deben pagar impuestos sobre él.
Los tipos de planes de beneficios voluntarios que pueden reemplazar las cuentas de ahorros para la salud están determinados por el tipo de necesidades financieras y la atención que tienen los miembros individuales del plan. Por ejemplo, un empleado puede participar en una póliza de accidentes, un plan de indemnización hospitalaria y un plan de enfermedad crítica. Este empleado puede sufrir una fractura en el brazo, con un viaje a la sala de emergencias y una cirugía posterior que requiera hospitalización y terapia. El plan de accidentes puede pagarle al empleado $ 750 por el hueso roto, el plan de indemnización hospitalaria puede pagar $ 1,000 por día por la estadía en el hospital y el plan de enfermedad crítica pagará $ 0.Si el empleado tiene una HSA, puede optar por usarla para pagar los deducibles adicionales incurridos al usar HDHP estándar para medicamentos y terapia.
El uso de planes de beneficios voluntarios brinda a los empleados una gran flexibilidad en cuanto a cómo quieren usar su dinero para atención médica, dónde reciben atención y cómo negociar tarifas más bajas. Se pueden comprar junto con otros beneficios de atención médica y descartarse cuando ya no sean útiles para los empleados. Los planes voluntarios son muy económicos a tarifas grupales, en comparación con otros tipos de beneficios. También se pueden comprar por sí mismo si un empleado se encuentra entre períodos de inscripción o ha perdido la cobertura.
Es importante tener en cuenta que algunas clínicas médicas ofrecen solo opciones de pago por cuenta propia, lo que puede proporcionar ahorros en los costos de atención preventiva y de bienestar general. En este caso, una HSA o un plan de seguro voluntario pueden ofrecer un mejor trato a los empleados según sus necesidades. Por supuesto, esto depende del tipo de atención brindada y del proceso de aprobación.
Los beneficios voluntarios también pueden ser un sustituto adecuado para los empleados que recién comienzan una nueva carrera. Es probable que no ganen lo suficiente para pagar más que el HDHP de nivel más bajo ofrecido por su empleador y no hayan tenido tiempo para acumular mucho dinero en un fondo de HSA o una cuenta de ahorros de emergencia. En este caso, un plan de beneficios voluntarios puede proporcionar una red de seguridad hasta el momento en que puedan ahorrar más en una HSA o pagar un plan de seguro médico con deducible más bajo con un empleador.
Por qué los empleados eligen uno sobre el otro
Cuando los empleadores ofrecen beneficios voluntarios como seguro dental, cuidado de la vista, seguro para mascotas y otras opciones que no están incluidas en los programas tradicionales de seguro médico , se considera una bonificación para los empleados. Por lo general, no ven esto como un reemplazo de la atención médica. Pueden optar por no usar una HSA por una variedad de razones, entre ellas estar saludables y no requerir mucho cuidado. Es posible que tengan otros gastos urgentes, como la deuda de préstamos estudiantiles y los costos del hogar, que les impiden ahorrar dinero en una HSA.O puede que no hayan recibido información sobre el excelente refugio fiscal que ofrece una HSA.
Es dudoso que los planes de seguro voluntario alguna vez sustituyan a las cuentas de ahorro para la salud, debido a las razones anteriores. Los beneficios voluntarios no funcionan en contra de las HSA. Cuando se utilizan en combinación con otras opciones de seguro médico y cuentas de ahorro para la salud, es cuando los empleados inteligentes tienen el mayor éxito.
Comprender cómo y cuándo usar los planes de beneficios voluntarios, cuándo usar las HSA y cuándo usar el seguro médico tradicional se reduce a la educación y el conocimiento de los beneficios de cada tipo de plan. No existe una forma 100% correcta de utilizar los beneficios para la salud, pero hay muchas formas de ahorrar dinero en atención médica y mantenerse bien. Los empleados deben intentar aprender tanto como sea posible sobre todas estas opciones antes de hacer una selección.
Tabla de contenidos
