El seguro por discapacidad a largo plazo (LTD) es una póliza de seguro que protege a un empleado de la pérdida de ingresos en caso de que no pueda trabajar debido a una enfermedad, lesión o accidente durante un período prolongado. Esto puede devastar económicamente a una familia sin la red de seguridad proporcionada por una póliza de seguro por discapacidad a largo plazo.
El seguro por discapacidad a largo plazo no proporciona un seguro para accidentes o lesiones laborales que estén cubiertos por el seguro de compensación para trabajadores . Pero sí cubren a un empleado en caso de un accidente personal, como un accidente automovilístico o una caída.
Sin embargo, el seguro por discapacidad a largo plazo garantiza que un empleado seguirá recibiendo un porcentaje de sus ingresos si no puede trabajar debido a una enfermedad o una lesión incapacitante. El seguro por discapacidad a largo plazo es una protección importante para los empleados.
El déficit en la cobertura por discapacidad a largo plazo
«En 2018, el 42% de los trabajadores de la industria privada tuvo acceso a planes de seguro por discapacidad a corto plazo y el 34% a planes a largo plazo. El 26% de los trabajadores del gobierno estatal y local tuvo acceso a cobertura a corto plazo y el 38% a -beneficios a plazo «. 1?
El Council for Disability Awareness ha recopilado datos de fuentes no publicadas y publicadas para llegar a estas conclusiones.
- «Al menos 51 millones de adultos que trabajan en los Estados Unidos no tienen seguro por discapacidad que no sea la cobertura básica disponible a través del Seguro Social.
- «Sólo el 48 por ciento de los adultos estadounidenses indican que tienen suficientes ahorros para cubrir tres meses de gastos de subsistencia en caso de que no obtengan ingresos.
- «Casi la mitad de los adultos estadounidenses indican que no pueden pagar una factura inesperada de 400 dólares sin tener que pedir un préstamo o vender algo para hacerlo.
- «Más de uno de cada cuatro de los jóvenes de 20 años de hoy pueden esperar estar sin trabajo durante al menos un año debido a una condición discapacitante antes de llegar a la edad normal de jubilación.
- «El 5.6 por ciento de los estadounidenses que trabajan experimentarán una discapacidad a corto plazo (seis meses o menos) debido a una enfermedad, lesión o embarazo en promedio cada año. Casi todos estos son de origen no ocupacional». 2?
Si bien este porcentaje de empleados cubiertos ha aumentado desde 2008, un porcentaje significativo de empleados sigue sin cubrir. 3?
Eche un vistazo a por qué esto no es positivo para los empleadores.
Por qué los empleadores deberían ofrecer un seguro de discapacidad a largo plazo para los empleados
Los empleados utilizan el tipo de beneficios proporcionados por un empleador potencial como uno de los factores de decisión clave que rigen su elección de empleo. Como tal, los empleadores que quieran convertirse en el empleador preferido y ganar la guerra de talentos por los mejores empleados ofrecerán un paquete de beneficios que atraiga y retenga a los empleados.
Ofrecer seguros por discapacidad a corto y largo plazo también son formas en las que los empleadores pueden expresar su consideración y respeto por las personas que emplean. Ningún empleador reflexivo y con visión de futuro quiere ver a sus empleados devastados por los efectos de una enfermedad o accidente grave a largo plazo.
Según la Oficina de Estadísticas Laborales de EE. UU. (BLS), «el costo de proporcionar acceso al seguro de discapacidad a corto y largo plazo a todos los trabajadores del sector privado sería aproximadamente el 1.0 por ciento del costo total de compensación ($ 0.30 / $ 29.99). le cuesta a un empleador $ 624 cada año para un trabajador de tiempo completo (2080 horas) «. 4?
Cómo deben ofrecer los empleadores un seguro por discapacidad a largo plazo para los empleados
El seguro por discapacidad a largo plazo generalmente lo proporcionan y lo pagan los empleadores. De hecho, el empleador paga el 93% de los planes. Una variedad de planes diferentes están disponibles para que los empleadores los ofrezcan como parte de un paquete integral de beneficios para empleados . 5?
Si una empresa no ofrece un seguro de discapacidad a largo plazo o si un empleado desea cobertura adicional, tiene la opción de comprar un plan de discapacidad a largo plazo individual de un agente de seguros. 6?
Sin embargo, con mayor frecuencia, el empleador ofrece un seguro por discapacidad a largo plazo; es costoso comprarlo como empleado individual. En consecuencia, algunos empleadores, si no proporcionan un seguro por discapacidad a largo plazo, desarrollarán una relación con una compañía de seguros por discapacidad a largo plazo para crear un descuento para los empleados que opten por comprar una póliza por discapacidad a largo plazo.
Debido a que es muy costoso para un individuo comprarlo, el seguro por discapacidad a largo plazo a menudo está disponible a través de las asociaciones profesionales de un empleado a un precio con descuento.
El seguro por discapacidad a largo plazo, proporcionado por un empleador, puede ser inadecuado para satisfacer las necesidades de un empleado discapacitado. Esta es la segunda razón por la que los empleados podrían considerar comprar un seguro suplementario por discapacidad a largo plazo.
Además, los pagos al empleado del seguro de discapacidad a largo plazo de su empleador son ingresos imponibles, mientras que los pagos de un plan comprado por el empleado generalmente no lo son. 7?
Cobertura del plan de seguro por discapacidad a largo plazo
El seguro por discapacidad a largo plazo (LTD) comienza a ayudar al empleado cuando finalizan los beneficios del seguro por discapacidad a corto plazo (STD). Una vez que vencen los beneficios del seguro por discapacidad a corto plazo del empleado (generalmente después de tres a seis meses), 8?
Los pagos por discapacidad a largo plazo al empleado, en algunas pólizas, tienen un período de tiempo definido, por ejemplo, de dos a diez años. Otros pagan a un empleado hasta que cumple 65 años; esta es la póliza de discapacidad a largo plazo preferida.
Cada póliza de seguro por discapacidad a largo plazo tiene diferentes condiciones de pago, enfermedades o condiciones preexistentes que pueden excluirse, y varias otras condiciones que hacen que la póliza sea más o menos útil para un empleado.
Algunas pólizas, por ejemplo, pagarán beneficios por discapacidad si el empleado no puede trabajar en su profesión actual; otros esperan que el empleado acepte cualquier trabajo que el empleado sea capaz de hacer; esa es una gran diferencia y tiene consecuencias para el empleado.
El seguro por discapacidad a largo plazo es un componente importante de un paquete integral de beneficios para empleados . De hecho, según los expertos, la cobertura del seguro por discapacidad a largo plazo es tan importante para un empleado como el seguro de vida .
Los empleados son responsables de examinar la política de su empleador para asegurarse de que satisfaga sus necesidades. De lo contrario, los empleados son responsables de comprar su propia cobertura ampliada, que puede estar disponible a una tarifa algo reducida a través de la compañía de seguros de su empleador.
Conoce su historial médico, su ascendencia y el historial de enfermedades de su familia. Tenga todo esto en cuenta cuando mire la cantidad de seguro por discapacidad a largo plazo que debe tener. Además, si se mantiene en contacto visitando a su médico con regularidad, a menudo puede determinar qué está sucediendo con cualquier problema de salud antes de que requieran que use fondos de discapacidad a largo plazo.
Descripción general del seguro por discapacidad a corto plazo
El seguro por discapacidad a corto plazo es una póliza de seguro que protege a un empleado de la pérdida de ingresos en caso de que no pueda trabajar temporalmente debido a una enfermedad, lesión o accidente.
El seguro por discapacidad a corto plazo no protege contra accidentes o lesiones relacionados con el trabajo, como se indicó anteriormente, porque estos estarían cubiertos por el seguro de compensación para trabajadores.
Sin embargo, el seguro por discapacidad a corto plazo garantiza que un empleado seguirá recibiendo un porcentaje de los ingresos si no puede trabajar debido a una enfermedad o una lesión incapacitante. Esta es una protección importante para los empleados.
Al igual que el seguro por discapacidad a largo plazo, los empleadores suelen proporcionar el seguro por discapacidad a corto plazo por las mismas razones: para demostrar el cuidado y el respeto del empleador y para atraer y retener talentos . Hay una variedad de planes diferentes que los empleadores pueden ofrecer a sus empleados. Los empleados pueden proporcionar paquetes de seguros grupales como parte de un paquete de beneficios .
Si una empresa no ofrece seguro por discapacidad a corto plazo o si un empleado desea cobertura adicional, tiene la opción de comprar un plan individual de un agente de seguros. Sin embargo, lo más común es que el seguro esté disponible a través del empleador.
Elegibilidad para cobrar el seguro por discapacidad a corto plazo
La mayoría de los planes de seguro por discapacidad a corto plazo incluyen ciertas especificaciones con respecto a la elegibilidad del empleado para recibir beneficios. Por ejemplo, algunos planes indican un requisito de servicio mínimo o el período mínimo de tiempo que un trabajador debe haber estado empleado, y pueden requerir que el empleado trabaje a tiempo completo o haya trabajado consecutivamente durante un cierto período de tiempo.
Además de estos requisitos, algunos empleadores especifican que un empleado debe usar todos sus días de enfermedad antes de ser elegible para los beneficios por discapacidad a corto plazo . Los empleadores también pueden requerir una nota del médico para verificar la aflicción de un empleado, que comúnmente incluye enfermedades como artritis o dolor de espalda, cáncer, diabetes u otras lesiones no relacionadas con el trabajo. 9?
Cobertura del plan de seguro por discapacidad a corto plazo
Los beneficios del seguro por discapacidad a corto plazo varían según el plan. Por lo general, un paquete ofrece alrededor del 64,4% (rango habitual: 50-70%) del salario previo a la discapacidad de un empleado, como se evidencia en el análisis de porcentaje fijo de ingresos de la Oficina de Estadísticas Laborales 10 ??.
A partir de 2019, el 40% de los trabajadores tenía acceso a beneficios por discapacidad a corto plazo. El acceso varía según el puesto de trabajo, la industria y más. 11?
De los empleadores que ofrecieron un seguro por discapacidad a corto plazo, el 85% paga el monto total de la prima, mientras que el 15% requiere una contribución del empleado. 12?
Los planes de seguro por discapacidad a corto plazo pueden proporcionar beneficios por tan solo diez semanas, pero generalmente brindan beneficios por 26 semanas, según la Oficina de Estadísticas Laborales: Duración de los beneficios . La mayoría de los empleadores disponían de una duración fija de los pagos por STD. 13?
Sin embargo, los planes de seguro por discapacidad a corto plazo varían según la empresa, y el monto de los beneficios recibidos también puede variar según el puesto de un empleado o la cantidad de tiempo que ha trabajado para el empleador.
Después de la expiración de los beneficios del seguro, muchos empleadores ofrecen a sus empleados acceso a los beneficios disponibles de un proveedor de seguro por discapacidad a largo plazo.
La línea de fondo
Los seguros por discapacidad a corto y largo plazo son beneficios apreciados para los empleados y sus familiares. Los seguros por discapacidad a corto y largo plazo proporcionan un colchón financiero bienvenido, una red de seguridad, en caso de discapacidad de un empleado.
Tenga en cuenta que la información proporcionada, aunque autorizada, no garantiza su exactitud y legalidad. El sitio es leído por un público y en todo el mundo las leyes laborales y las regulaciones varían de estado a estado y de país a país. Por favor, buscar ayuda legal , o ayuda de Estado, federal o recursos gubernamentales internacionales, para asegurarse de que su interpretación jurídica y las decisiones son correctas para su ubicación. Esta información es para orientación, ideas y asistencia.
Tabla de contenidos
