Mientras marca las muchas cosas buenas que se dan cada año en el otoño (aire fresco, hojas que se asoman, café con leche de calabaza), es muy probable que la inscripción abierta no esté en la lista. Casi 3 de cada 4 encuestados de Aflac’s Open Enrollment Survey dicen que leer sobre sus beneficios es largo, complicado o estresante. Y casi la mitad preferiría hacer algo realmente desagradable, como hablar con un ex o caminar sobre brasas, antes que completar la inscripción a los beneficios de este año.
¿El resultado? La mayoría de los errores de punt. Cuatro de cada cinco dicen que dedican menos de una hora a sus decisiones sobre beneficios, e incluso más eligen los mismos beneficios año tras año.
El precio de la inacción
Eso puede resultar caro si elige mal. Supongamos que opta por un plan en el que un médico al que consulta una vez al año está fuera de la red. Ese puede ser un costo que está dispuesto a asumir. ¿Pero si termina necesitando los servicios de ese médico para un procedimiento adicional inesperado? Podría terminar pagando el 300% de lo que costaría si hubiera encontrado un médico dentro de la red desde el principio, según un estudio de 2015 del Centro de Políticas e Investigación de AHIP. Del mismo modo, si opta por pagar las primas más altas que vienen con los planes que tienen deducibles más bajos, pero rara vez ve a un médico o surte recetas porque está sano como un caballo, podría terminar pagando más en costos iniciales de lo necesario. .
Y el precio de meter la cabeza en la arena solo está subiendo. El costo total de la atención médica en los EE. UU. Es de aproximadamente $ 3 billones al año, de los cuales los consumidores pagan de su bolsillo entre $ 400 y $ 500 mil millones, y nuestra participación aumenta aproximadamente un 10 por ciento al año.
«Estoy dispuesto a apostar a que nuestra parte va a aumentar», dice Thomas Torre de Copatient, una empresa que ayuda a los consumidores a negociar las facturas de sus médicos y hospitales. «Esa tendencia es imparable».
Por lo tanto, tomar las decisiones correctas sobre los beneficios depende de que tenga una comprensión real del primero: tener una comprensión básica de los términos que ve cuando lee sobre los planes de salud actuales. (Aflac también probó esto. La mayoría de la gente no lo hace). Y en segundo lugar, poder responder un par de preguntas que le dirán qué tipo de plan es probablemente el mejor para su billetera.
Por lo tanto, tomar las decisiones correctas sobre los beneficios depende de que se prepare con el conocimiento y la comprensión de los conceptos fundamentales de seguros en el trabajo.
Habla el idioma
Primero, debe tener un conocimiento firme de los términos comunes del seguro médico. En su encuesta, AFLAC encontró que la mayoría de la gente no tiene un vocabulario básico de salud. Es difícil tomar una decisión si no conoce los siguientes términos:
PPO: una organización proveedora preferida. Este es un plan de salud que generalmente no lo limita a los proveedores de atención médica dentro de la red (ni le obliga a obtener referencias para especialistas), pero le exigirá que pague costos de bolsillo más altos para los proveedores de atención médica fuera de la red.
Plan con deducible alto : un plan que requiere que pague la mayor parte de su atención (médicos y recetas) hasta que alcance su deducible. Lo califica para abrir una HSA o una cuenta de ahorros para la salud.
HSA: para ayudar a sufragar los costos de su deducible más alto, tendrá una cuenta de ahorros para la salud en la que usted y su empleador pueden depositar dinero antes de impuestos que se puede invertir y crecer libre de impuestos. Si usa el dinero para pagar gastos de atención médica calificados, generalmente no tendrá que pagar ningún impuesto cuando lo use.
Prima: la cantidad que paga, generalmente mensualmente, para comprar un seguro médico.
Deducible : El monto que paga de su bolsillo por atención médica antes de que la aseguradora comience a pagar su parte.
Copago: El monto que paga por una visita al consultorio o una receta que complementa lo que paga la aseguradora (hasta que alcance su desembolso máximo).
Coseguro : El porcentaje de un servicio de atención médica que debe pagar hasta que alcance su desembolso máximo.
Las grandes decisiones
Ahora puede pasar a elegir el plan adecuado para usted. Estas son las grandes decisiones que deberá tomar.
PPO versus plan de deducible alto con HSA. Si obtiene un plan a través de su empleador, es probable que estas sean sus opciones. Para realizar la llamada, revise su uso médico durante el año pasado. ¿Cuántas veces visitaste a un médico? ¿Cuántas recetas surtió? Si está sano y no toma muchos medicamentos, generalmente estará mejor con un plan de deducible alto. Si tiene altos gastos médicos previstos, incluidos los productos farmacéuticos, generalmente está mejor con una PPO.
Compare los deducibles con esas primas. Fíjense, dije «en general mejor». Es posible seguir esas pautas y cometer errores. Elija un plan de salud basado únicamente en las primas, de acuerdo con la encuesta de Copacientes. Las primas son importantes, pero no son el único elemento a considerar, dice Justin Sydnor, profesor asociado de la Escuela de Negocios de Wisconsin. Sume sus primas anuales y compare lo que está pagando por una póliza de mayor precio con lo que está ahorrando en el deducible. Si su empleador está haciendo una contribución a una cuenta de ahorros para la salud para sufragar un deducible alto, asegúrese de tenerlo en cuenta.
Considere los médicos, formularios y otros costos. Asegúrese de tener en cuenta las variables que no tienen una etiqueta de precio adjunta. ¿Están los médicos que desea ver en su plan? ¿Son las drogas que probablemente tomará? ¿Cuánto pagará, en forma de copago o coseguro, cada vez que busque atención médica? Mire el historial médico del año pasado y asuma que su comportamiento será prácticamente el mismo.
¿Y si no puede pagar el plan más caro? Recuerde: un plan más económico es mejor que ningún plan.
Con Kelly Hultgren
